O Estrago que um Carro pode Fazer na sua vida Financeira

Fala pessoal,

Obrigado pelas visitas e comentários. Não achei que o retorno seria tão positivo.
Estou animado com o blog, e pretendo fazer posts periódicos, de diversos assuntos.

A Bola da vez é a história da compra do meu segundo carro, que me atrasou muito a vida...

Lendo o blog do "Despejando Informações" , lembrei do estrago que a compra desse meu segundo carro fez no meu orçamento.

Meu primeiro carro foi um Gol Bolinha, 96, daqueles que mal tem retrovisores... (por sorte vem com bancos e volante hehe). Não gostava muito do carro, mas confesso que pra primeiro carro (comprei em 2004) ele servia bem.

Não andava nada, mas bebia pouco e a manutenção era super barata. Eu não tinha nem seguro desse carro, pois meu perfil era muito arriscado (com 19 pra 20 anos).

Ate ai estava indo tudo bem. Até que no final de 2007 eu resolvi trocar de carro. Sempre quis um Peugeot 206, achava um carro bacana e bonito, e ele não era tão caro.
Meu salário era de 2500 reais, e eu recebia algumas ajudas de custo para usar o carro no trabalho, que davam cerca de 500 reais.

Cheguei a ver alguns carros seminovos, mas na época estava a folia de comprar carro zero Km a perder de Vista. E sim, fui mais um que caiu na brincadeira...

Dei meu Golzinho de entrada (10.500 R$) e mais 2.500 R$, totalizando 13.000 R$.
O problema é que o Peugeot 206 que comprei era o modelo Presence, com Ar, direção e umas putarias, que custava 35.700 R$.

Ou seja, tive que financiar toda essa diferença. 22.700 R$.
Não contente, enfiei um Aerofólio no bicho, e coloquei o primeiro ano de seguro no financiamento, ficando assim 25.000 R$ (mais ou menos).

Olhem a cagada... Pra financiar esse valor, tive que fazer em 60x de 627,00 R$, LEASING ainda por cima (NUNCA FAÇAM LEASING, NUNCA!).

Bom, na época, pensei que esses 627 R$ não fariam muita diferença, já que eu ganhava uma ajuda de custo...

Mas para os amigos que acompanham os blogs de finança, é fácil perceber a cagada. Compromei cerca de 1/3 da minha renda bruta só na prestação do carro, sem considerar todos os outros gastos, desvalorização, etc...

RESULTADO: Passei 5 anos da minha vida praticamente estagnado. Mal conseguia bancar o carro e juntar algum dinheiro.
Como se não bastasse, eu dependia do carro... Mas pra vender ele e trocar era complicado, devido ao Leasing.

Olhem o que um carro popular faz com o seu orçamento em 5 anos (levando em conta a compra financiada:)


Financiado R$ 25,800.00
Pago R$ 36,834.12
Entrada R$ 12,500.00
TOTAL R$ 49,334.12

Só aqui, um carro de 35.700 R$ virou 49.334,12 R$ (O valor de um carro de categoria acima).
Desses mais de 49 mil, "recuperei" apenas 16 mil reais na venda.

Perdi 33 mil reais, em 5 anos, só no valor pago.

No geral, para se ter um carro desses, em 5 anos:

Gastos Gerais
Valor Pago:          R$ 49,334.12
Gasolina                  R$ 15,811.00
Seguro/Revisões R$ 17,774.00
Serviços                  R$ 2,000.00
Venda                  R$ (16,000.00)
TOTAL                  R$ 68,919.12

Uma média de 1150 reais POR MÊS, pra manter um carro popular. (cerca de 30% do meu salário, por quase todos esses anos).

As lições que aprendi:

- NUNCA compre algo acima da sua capacidade financeira. Se tem que financiar a perder de vista, você simplesmente NÃO pode comprar
- Evite comprar carros zero Km. Ricos não compram carros zero Km. Procure um bom semi-novo, já desvalorizado.
- Coloque TUDO na ponta do lapis, não apenas prestação mensal.


Concluindo:

Acabei trocando de carro no final do ano passado, peguei um Peugeot 307 completo, por 32.000 R$ a vista, com 30 mil Km rodados.
Estou bem satisfeito, e comprei o que estava ao meu alcance.

Carros sempre vão ser um passivo pesado. Mas para quem depende deles, vale a pena pensar em maneiras de diminuir os gastos, principalmente na aquisição e venda.

Avalie sempre os custos de manutenção. Não compre carro financiado, junte o dinheiro primeiro. Assim você vai conseguir mante-lo sem tantas dificuldades (Parcela + Manutenção é o que mata 90% da população Brasileira que possui carro financiado... Eles só não sabem disso porque não tem educação financeira).

Estratégia para o Tesouro Direto

Pois bem,

Como já mencionei em algum dos posts, substituí minha aplicação em previdência privada por uma aplicação mensal no Tesouro Direto.

Fiz isso em 2012, quando a taxa de juros estava caindo, e os títulos de longo prazo (NTN´s) estavam valorizando MUITO.

Minha estratégia era simples... Comprar a NTNB Principal (que reinveste os cupons de juros automaticamente) todos os meses, e retirar lá em 2035.

Com isso, pensei eu, meu capital ficaria protegido da inflação, e ainda eu garantiria um bom retorno (de 4 a 6%).

No meu plano de previdência, eu verifiquei que as taxas cobradas eram MUITO altas (2% só no aporte, mais 2% a.a de taxa de administração) e ainda por cima eu investia em VGBL, sem nenhum beneficio no abatimento de imposto de renda.

Acho que nesse ponto foi mesmo melhor mudar para as NTNB.

O que eu percebi agora, é que só comprar as NTN todos os meses não é exatamente a melhor escolha.
Se em 2012 eu tive cerca de 30% de rendimento com esses titulos, em 2013 eu já perdi os 30, e se fosse retirar o dinheiro hoje, teria menos do que investi.

Claro, não vou retirar o dinheiro, até porque coloquei ele com o objetivo de retirar no vencimento (ou próximo dele). Mas é chato você investir em "renda fixa" e ter esses tombos gigantes no capital.

O que fazer?

Vou continuar investindo no Tesouro Direto, mas em LFT. Assim que a Selic voltar a dar sinais de se estabilizar ou reverter a tendência de alta, volto a comprar NTN´s... (talvez até usando a reserva acumulada em LFT´s).
Acredito que com essa estratégia, no longo prazo, da pra ter um bom ganho.
Na pior das hipóteses, fico com o rendimento combinado na compra dos títulos.

Invisto de 250 a 500 reais por mês no Tesouro. Não pretendo mudar o investimento em titulos.
Vou tentar usar essa estratégia e ver os resultados.

(como ainda faltam MUITOS anos pro vencimento dessas NTN´s (2035), acho que vou ter bastante trabalho nesses ajustes).

E ai, acham viável isso? Alguma outra sugestão?

Como Chegar lá?

Fala pessoal!

Então, toda essa história de Independência Financeira (ou semi-independência, que acho um objetivo muito mais simples de conseguir) é muito bacana, mas é impossível de você conseguir sem um plano.

E quando falo em plano, não digo apenas nos Investimentos, mas sim para toda a sua vida pessoal.

Um dos maiores erros que vejo é das pessoas que sacrificam MUITO o presente, achando que conseguirão um futuro melhor.

A vida tem que ser vivida com equilíbrio. Ninguem aguenta aportar 70% do salário por 10 anos seguidos.
E tambem a história de pagar um "presentinho" a cada objetivo alcançado.... não acho que seja legal...

Ai você pensa " Porra, o que você quer então? Ganhar seu dinheirinho e torrar tudo em coisas que gosta de fazer? "

Tambem não. Não da pra ser radical assim.

- Como já disse em alguns comentários, tenho 29 anos. Pretendo falar um pouco mais da minha "trajetória" ao longo dos posts dos blogs, mas venho de família classe média baixa, e fui o primeiro a ter um diploma universitário. Então, nunca ganhei nada, sempre tive que batalhar. (comecei aos 13, entregando panfletos).
Por sorte, sempre tive apoio dos meus pais (não financeiro, mas moral) e isso me ajudou a chegar onde estou hoje. Mas deixo pra depois isso.
Quero falar de como é meu planejamento:

Como é o meu planejamento:

1) Investir em mim mesmo.
Estudar MUITO, ser especialista na minha área de atuação (sou Analista em Telecomunicações). Isso vai permitir que eu ganhe mais, e consequentemente, facilita a busca pela IF.
IMPORTANTE: Gosto do que faço, e isso me ajuda a estudar mais sobre a área, e evoluir.
Comparando com colegas de trabalho na mesma função, tenho um salário bem acima da média (da minha empresa). Acredito que seja pelo conhecimento diferenciado.

2) Redução dos custos FIXOS.

Aqui um ponto importante, que comecei a "dar bola" apenas recentemente.
Todo mundo tem custos fixos para viver. Seja o aluguel (ou financiamento) da casa, mercado, luz, agua, Telefone, Internet, Tv a Cabo...

Fiz um ataque violento nesses custos fixos, e depois disso comecei a economizar bem mais.
E olhem que me mudei recentemente (morava com os pais até o ano passado), mas mesmo assim diminui os custos fixos.
Sempre tem como você negociar aquela conta de Tv e Internet, não deixar luzes desnecessárias acesas, e por ai vai.
Mas os custos fixos são um grande vilão na nossa busca pela IF.
Compras em 10x? Nem pensar.

3) Comprar coisas que ME sejam uteis, e não para o vizinho ver.
Já tenho minha casa (ainda financiada..) e carro. Tenho todos os bens de conforto que acho necessários (gosto de games e tudo mais, então sempre acabo gastando muito com essas coisas..
Se você tiver cabeça e analisar, vai ver que depois de um ponto você não precisa mais ficar gastando fortunas com besteiras... Uma TV 50 FullHD sempre vai ser boa. Ela não fica ruim pq saiu uma 55 LED 3D.

Então esse passo(que ainda estou dando) é: Aprender a se contentar com o que tem, e não cair na onda do Capitalismo Selvagem.
É o passo mais difícil, na minha opinião, pois a pressão da sociedade é grande.

4) Realizar Investimentos Fixos 

Eu invisto a um bom tempo. Acontece que sempre acabo tento que utilizar a grana para algo (Da última vez, foi para o imóvel).
Agora estou separando um dinheiro que não pretendo mais utilizar (Por enquanto, estão no TD).
Inclusive depois vou fazer um post sobre essa estratégia no TD, substituindo a Previdência Privada.

5) Separar o dinheiro por Objetivos

Gosto de viajar. Acho que é uma das coisas que mais fazem a vida valer a pena. Não abro mão de fazer uma viagem bacana.
Mas não sou burro ao ponto de gastar fortunas em viagens, seja fazendo mal planejamento, seja comprando pacotes de viagens ridiculos da CVC.

Eu separo TODOS os meses uma pequena parte do dinheiro para Viajar. Sem calculo a viagem com o dinheiro das férias (que eu acho que DEVE ser usado para você curtir. Aportes devem vir do seus salário normal, e ganhos extras). Se você tem que gastar seu dinheiro das férias com dividas, está na hora de rever a sua contabilidade....

Como eu gosto muito disso, eu mesmo preparo os roteiros, e sempre pego Hotéis(ou albergues) baratos, promoções em passagens de avião... Enfim, vou deixar pra falar disso em algum post tbm (quantas idéias vão surgindo ao escrever!hehe).

Resumindo: Se você precisa reformar a casa daqui a 1 ano, guarde um dinheiro especificamente pra isso. E assim por diante. Eu consegui muita coisa dessa forma.

6) Gastar de forma inteligente.

Você precisa gastar dinheiro pra sobreviver. Não adianta, tem coisas que você precise comprar.
Não sou de ser totalmente frugal (gosto de coisas que todo mundo gosta, como Smartfones, roupas bacanas, itens de conforto...), mas sempre busco gastar de forma inteligente quando preciso comprar alguma coisa.
Carro zero, por exemplo, NUNCA mais eu compro (esse tambem, tenho que escrever um post).
Eu preciso do carro pra trabalhar, moro em região metropolitana, então demoro um pouco pra chegar ao meu trabalho. Hoje tenho um carro 2010, que paguei a vista, é completo, e saiu por menos que um carro popular.

Mesmo na compra de eletrônicos (meu Karma) eu pesquiso bem, as vezes por meses, e sempre busco adquirir a vista, com todos os descontos possíveis (com a Internet, é possivel conseguir varias "pechinchas".

Não deixo de consumir produtos que gosto (como as Coca-Colas da vida), mas sempre que posso, economizo em algumas coisas.

7) Investir em Ativos Geradores de Renda

E aqui, o último passo, e mais importante. "Gastar" o dinheiro em ativos geradores de renda.
Como imóveis, e investimentos. Para esse ponto 7, eu aposto muito no ponto 1.
Ou seja, conforme aumento a minha renda, não aumento meu padrão de vida no mesmo nível, sobrando assim mais dinheiro para a realização desse último passo.



Bom, da pra escrever muito mais, mas ai fica cansativo.

Já coloquei alguns dos pontos que acho importantes.
E ai, qual é a sua estratégia?

Mudanças de Horários do IBOVESPA

Recebi um email da corretora (apesar de já ter visto a notícia antes) e achei bom compartilhar com os colegas blogueiros:

Prezados Clientes,

Conforme Oficio Circular 042/2013 – DP de 01/07/2013, a BM&FBOVESPA comunica que implantará a partir de 08/07/2013 a alteração no horário de negociação, como descrito a seguir:

Segmento Bovespa:

        Pregão regular:

        Das 9h45 às 10h – Leilão de Pré-abertura.
        Das 10h às 16h55 – Sessão continua de negociação.
        Das 16h55 às 17h15 – Leilão de Fechamento.

        Pregão After Market:

        Das 17h30 às 18h – Fase de negociação.  

        Exercício no mercado de opções sobre ações:
       
A)        Dias anteriores ao vencimento:
                Das 10h às 16h – Exercício de posição titular.
B)        Dia do vencimento:
                Das 10h às 13h – Exercício de posições titulares das séries vincendas.

Venda Descoberta Intraday:

        Das 10h as 16h30 – Período de negociação
        Até as 16h30 realizar a recompra da posição vendida.        

       
        Lembramos que o comunicado encontra-se disponível no link abaixo:
        http://www.bmfbovespa.com.br/oficiosComunicados/oficiosComunicados.aspx?idioma=pt-br

Engraçado que o After era pra ser um horário para as pessoas que não conseguem operar durante o dia de trabalho... mas pelo contrário, a maioria das pessoas "normais" trabalha até as 18... 

Faz parte.

Portfólio

Dando início a série de postagens, vou colocar os meus investimentos atuais.

No momento, sou noivo, e devo casar em Junho de 2014 (se tudo ocorrer bem).
Esse fator pesa muito na minha capacidade de aporte, mesmo eu tendo "deixado" quase toda a despesa com a Noiva hehe

Não sou muito a favor de gastar uma fortuna em casamento, mas esse post vou deixar para outra ocasião...

Minha "carteira" de investimentos é bem simplificada, e já fiz diversas besteiras que a afetaram negativamente (como ter previdência privada, que também devo comentar em um post futuro).

Estou na fase de formação do colchão de segurança no momento, pois tive que me desfazer dele para adquirir meu imóvel.

Meus investimentos estão divididos em:

TESOURO DIRETO:

LTN 01012015 - 1,6 - 1384,16 R$
LTN 01012016 - 0,3 - 231,75 R$
NTNB Principal - 7 - 4949,00 R$

TC HSBC

1400 R$ (depósitos de 44 reais mensais).

FUNDO AÇÕES VALE

2900,00 R$

POUPANÇA

2500,00 R$


O tesouro direto eu uso visando a aposentadoria. Não pretendo retirar as NTNB Principal antes do vencimento, por isso estou tranquilo com a queda atual.
Uso a estratégia de adquiri os títulos todos os meses. Por enquanto vou continuar assim, até ter um capital maior aplicado.

O TC eu sei.. é burrice sim, mas a minha estratégia nele é bem simples. A cada 5 anos, uso essa grana para viajar.
Fui para a europa usando esse dinheiro.

Ai vocês se perguntam... "Porra, você é burro heim, porque não aplica em algo rentável, ou até mesmo na poupança?"

E a resposta é simples. Esse TC seria como uma loteria (já que você concorre todos os meses), a diferença é que recebo o que foi aplicado ao final do prazo. Se for sorteado, da pra tirar uma boa grana, e se não for, perco pouco para o que teria na poupança no final de 5 anos. Alem de facilitar a diferenciação do objetivo do dinheiro. (Pretendo viajar ao Japão com essa grana).

O fundo de ações da Vale foi minha primeira tentativa de entrar no mercado de ações. Como todo bom (ou anta) iniciante, comprei fundo de ações da Vale e da Petro, em 2009.
Comecei comprando 50 reais por mês, e no meio do caminho me desfiz da Petro (antes dela desabar aos patamares atuais) e continuei com esse fundo da Vale. Está me dando prejuizo, meu eu aplicando dinheiro quase que mensalmente, desde 2009 (cerca de 30% negativo).

Vou continuar aplicando na Vale, até porque acredito na empresa e acho que o mercado está exagerando.
Posso estar errado, mas só vou saber disso daqui uns 10 ou 15 anos, quando posso pensar em retirar essa grana (ou investir em outra coisa).

A poupança é o colchão de reserva. Já foi bem mais gordinho, mas estou repondo aos poucos.
O Objetivo é deixar pelo menos 10 mil reais, para emergências (e oportunidades).

Então é isso...

Tenho cerca de 13 mil reais apenas.
E uma divida de financiamento imobiliário. Pelo menos tenho um carro quitado (alias, aguardem um post sobre o quanto pesa um carro no seu orçamento.


Bom, esse post é apenas para vocês conhecerem um pouco mais sobre mim.
E também para eu ler e me motivar a investir mais e melhor.

Obrigado pelas visitas e comentários! Já adicionei vários aqui na minha Blogroll!
Agradeço os que puderem me adicionar.

Abraços!